QR-Zahlungen: Technik, Märkte und die Frage vor dem Start

Der Aufstieg der QR-Zahlungen

In einem kleinen Laden in Hangzhou, auf einem Markt in Delhi oder in einem Café in Jakarta klebt an der Kasse ein laminierter QR-Code dort, wo hier das Kartenterminal steht. Die komplette Zahlungsinfrastruktur des Händlers ist ein Blatt Papier. Wer aus Deutschland kommt, wo girocard und Bargeld den Ladentisch bestimmen, sieht darin zuerst einen Widerspruch. Dieser Beitrag erklärt, wie QR-Zahlungen technisch ablaufen, warum sie einige Märkte vollständig übernommen haben und andere nicht, und was daraus für einen Betrieb hier folgt.

So funktionieren QR-Zahlungen

Kundenseitig erzeugter Code (CPM)

Die Kundin öffnet ihre Zahlungs-App
Die App erzeugt einen QR-Code
Der Händler scannt den Code
Die Transaktion wird verarbeitet

Händlerseitig gezeigter Code (MPM)

Der Händler zeigt einen QR-Code
Die Kundin scannt ihn mit ihrer Zahlungs-App
Die Kundin bestätigt den Betrag
Die Transaktion wird verarbeitet

Vorteile von QR-Zahlungen

Für Unternehmen

Niedrigere Transaktionsgebühren als bei Kartenzahlungen
Keine teure Hardware nötig
Schnelle Einrichtung und Inbetriebnahme
Funktioniert in manchen Fällen offline
Sofortige Zahlungsbestätigung

Für Verbraucherinnen und Verbraucher

Kein Bargeld und keine Karten nötig
Schnell und bequem
Sichere Transaktionen
Transaktionsverlauf jederzeit griffbereit
Läuft auf jedem Smartphone

Verbreitung weltweit

Führende Märkte

China: Alipay und WeChat Pay dominieren
Indien: QR-Zahlungen auf UPI-Basis sind allgegenwärtig
Südostasien: rasante Verbreitung in der ganzen Region
Europa: wachsende Akzeptanz
Amerika: beschleunigt seit der Pandemie

Sicherheitsmerkmale

Eingebauter Schutz

Verschlüsselte Transaktionen
Tokenisierung der Zahlungsdaten
Einmalig gültige Codes
Zeitlich begrenzte Gültigkeit
Biometrische Authentifizierung

Betrugsprävention

Überwachung in Echtzeit
Anomalieerkennung
Transaktionslimits
Geräteprüfung
Ablage im Secure Element

Umsetzung im Unternehmen

Erste Schritte

Einen Zahlungsanbieter wählen
Den eigenen Händler-QR-Code erzeugen
Ihn gut sichtbar an der Kasse anbringen
Das Personal auf den Ablauf schulen
Bei der Kundschaft dafür werben

Bewährte Vorgehensweisen

Für gute Beleuchtung beim Scannen sorgen
Zahlungsoptionen deutlich ausweisen
Mehrere QR-Zahlungs-Apps anbieten
Codes sauber und unbeschädigt halten
Regelmäßig abgleichen

Künftige Entwicklungen

Super-Apps

Verzahnung von Zahlungen mit:

Messaging
Sozialen Netzwerken
Treueprogrammen
Dienstleistungen und Versorgern

Grenzüberschreitende Zahlungen

Internationale Standards für QR-Zahlungen
Eingebaute Währungsumrechnung
Geringere Kosten bei Überweisungen
Touristenfreundliche Lösungen

Erweiterte Funktionen

Geteilte Rechnungen
Wiederkehrende Zahlungen
Kleinstbeträge
Integrierte Finanzierung

Hürden und Lösungen

Hürde: Interoperabilität

Lösung: universelle QR-Standards und Aggregatordienste

Hürde: Abhängigkeit vom Internet

Lösung: QR-Systeme mit Offlinefähigkeit

Hürde: Akzeptanz bei den Nutzenden

Lösung: Aufklärung und Anreize

Warum der Zahlungscode hier auf der Rechnung sitzt

Der deutsche Ladentisch ist besetzt. Die girocard läuft über ein Terminal, das die meisten Betriebe ohnehin haben, kontaktlos und ohne Kamera, und Bargeld ist nicht verschwunden, sondern für viele eine bewusste Wahl. Ein QR-Code an der Kasse müsste also etwas ersetzen, das schnell funktioniert und dessen Kosten kalkuliert sind. Das gelingt vor allem dort, wo kein Terminal steht: Marktstand, Vereinsfest, Trinkgeldkasse, Straßenmusik, Hofladen mit Vertrauenskasse.

Massenhaft im Umlauf sind Zahlungscodes hierzulande an einer anderen Stelle, nämlich auf Papier, das ohnehin verschickt wird: Rechnung, Beitragsbescheid, Spendenaufruf. Der GiroCode nach dem EPC-Format enthält Empfängername, IBAN, Betrag und Verwendungszweck. Die Banking-App liest ihn, füllt das Überweisungsformular aus und legt es zur Freigabe vor. Für die Zahlerin entfällt das Abtippen der IBAN, für den Rechnungssteller sinkt die Zahl unklarer Verwendungszwecke. Zum Aufbau des Formats siehe unseren Beitrag zum GiroCode und EPC-Format.

Unabhängig vom Verfahren bleibt die Belegpflicht. Nach § 146a AO muss bei jedem Kassiervorgang ein Beleg erstellt und angeboten werden, elektronisch nur mit Zustimmung der Kundschaft. Wer mit dem QR-Code den Papierbon abschaffen will, plant also am Gesetz vorbei. Der umgekehrte Weg trägt mehr: Der Code steht auf dem Bon und führt zur digitalen Kopie, zur Garantieregistrierung oder zum Bewertungsformular.

Wenn Sie als Händler damit liebäugeln

Stellen Sie Ihrem Zahlungsanbieter zwei Fragen, bevor Sie irgendetwas drucken: Was passiert mit einer Zahlung, wenn das Telefon der Kundin keinen Empfang hat, und wie hoch ist die Gebühr je Transaktion im Vergleich zu Ihrem aktuellen Kartensatz? Die Antworten unterscheiden sich zwischen Anbietern stärker als jede Funktionsliste. Danach laminieren Sie den Code, kleben ein Ersatzexemplar hinter die Theke, und Sie sind live.